Судебное взыскание долга по кредиту

Банки страны предлагают огромное количество кредитных программ. С одной стороны, такие предложения очень выручают, когда планируется крупная покупка, а нужной суммы в наличии нет. С другой стороны, простота в оформлении ссуды может стать своеобразной ловушкой, обещающей легкие деньги.

В результате гражданин, оформивший несколько кредитов или не рассчитавший объем ссуды, оказывается не в состоянии своевременно вносить платежи. После досудебной процедуры урегулирования задолженности банк инициирует следующий этап – судебное взыскание долга по кредиту.

Об особенностях процедуры мы расскажем в этой статье.

Содержание:

• Приказное производство
• Что такое реструктуризация долга по кредиту и в каких случаях она применяется?
• Виды реструктуризации
• Взыскание задолженности по кредиту в исковом производстве
• Порядок взыскания
• Как узнать о том, что банк подал в суд?
• Срок давности
• Порядок осуществления процедуры, необходимые документы
• Внесудебный порядок взыскания задолженности по кредитному договору
• Что будет, если не платить кредит после суда?
• Полезные советы от юридической компании «Легко!»

Приказное производство

Инструмент взыскания долга в рамках приказного производства банки и МФО применяют при следующих обстоятельствах:

• Общий объем задолженности не превышает 500 тысяч рублей. В эту сумму входит основной долг, а также штрафные санкции и пени за просрочку.
• Нет спора о праве в рамках рассмотрения дела.
• Дело об истребовании задолженности в приказном порядке подлежит рассмотрению мировым судом по месту нахождения ответчика согласно договору.
• Суд разрешает спор единолично, не вызывая и не заслушивая стороны, в течение 5-дневного срока с даты принятия заявления к рассмотрению.
• Судебный приказ может быть оспорен в течение 10-дневного срока с момента вручения ответчику, при этом правовое обоснование доводов не требуется. Если приказ оспорен не был, он имеет статус исполнительного документа и подлежит направлению в Службу судебных приставов для проведения исполнительных мероприятий.

Таким образом, простоте вынесения судебного приказа прямо корреспондирует практически бесспорная процедура его отмены – лишь по факту представления должником письменных возражений в течение 10 дней с даты получения документа. Выходные, праздничные дни при исчислении указанного срока не учитываются.

Что такое реструктуризация долга по кредиту и в каких случаях она применяется?

Инструмент реструктуризации долга применяется с целью сохранения возможности исполнения кредитных обязательств должником. Обращение в банк с заявлением о реструктуризации позволит заемщику предупредить угрозу просрочки, а значит – сохранить положительный рейтинг кредитной истории.

Смысл реструктуризации заключается в изменении параметров ссудной сделки, в результате которого долговая нагрузка на бюджет должника уменьшается, становясь менее обременительной.

Чтобы банк-кредитор согласовал возможность изменения условий договора, нужны веские основания: уже имеющаяся просрочка либо доказательства изменения платежеспособности клиента. Это могут быть такие документы, как копия трудовой книжки, содержащая сведения об увольнении сотрудника в результате сокращения, документ о снижении размера зарплаты, справка о состоянии здоровья, и т. д.

Виды реструктуризации

На практике применяются следующие виды реструктуризации:

• Пролонгация договора ссуды. При увеличении срока возврата сумма аннуитетных платежей уменьшается.
• Уменьшение ставки по кредиту. Банки согласуют подобное условие, если процент по договору займа существенно выше, чем актуальная ставка ЦБ РФ.
• Предоставление «кредитных каникул». В таком случае определяется период, в течение которого заемщик платит только проценты или совокупность основного долга и процентов в определенной соглашением части.
• Изменение кредитной валюты. Этот инструмент не слишком популярен, так как, учитывая колебания экономики, оплата валютных кредитов стала для большинства должников непосильной. При таких обстоятельствах заемщики чаще всего инициируют процедуру банкротства.
• Государственная поддержка. Применима к определенным категориям заемщиков и в основном в рамках ипотечного кредитования.

Для заключения соглашения к договору займа о реструктуризации обязательным шагом является обращение заемщика в банк с соответствующим заявлением и документальными доказательствами утраты платежеспособности.

Взыскание задолженности по кредиту в исковом производстве

Иски о взыскании задолженности рассматриваются мировыми судами при общем объеме требований не выше 50 тысяч рублей. Заявления о взыскании долгов, превышающих по сумме указанный предел, передаются на рассмотрение в федеральные суды по месту нахождения должника. Кредитным договором может быть предусмотрена иная подсудность.

До начала рассмотрения в адрес обеих сторон направляются судебные извещения, содержащие сведения о дате, времени, месте проведения заседания. Дела об истребовании долгов, по сути, носят бесспорный характер: имеется кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия и поставили собственноручные подписи.

Как правило, заемщики не могут предоставить доказательств веских причин неуплаты задолженности согласно установленному графику. Даже тяжелое заболевание не входит в список обстоятельств, которые должник не мог предвидеть при заключении договора, а следовательно – не является основанием для освобождения от выплаты долга.

Применить инструмент снижения неустоек, предусмотренный статьей 333 ГК РФ, вполне возможно. Важно заявить соответствующее ходатайство до вынесения решения. Часто суды существенно снижают объем неустоек и штрафов – вплоть до 80-90 % от объема, установленного договором.

Порядок взыскания

• Иск на сумму не более 50 тысяч рублей подается в мировой суд, иски на более высокие суммы – в районные, городские суды.
• Подсудность – по месту пребывания ответчика, если иная подсудность не определена в договоре займа.
• Мировой суд разрешает спор в течение 1 месяца, а федеральный – на протяжении 2 календарных месяцев. Нередко срок рассмотрения подлежит продлению, если требуется время для выяснения всех обстоятельств дела.
• В качестве мер по обеспечению исполнения долга суд может наложить арест на имущество должника, в том числе на счет в банке.
• Срок вступления решения в силу – 1 месяц при отсутствии апелляционной жалобы.

На основании вступившего в законную силу судебного решения выдается исполнительный документ, который необходимо направить в УФССП для проведения мер по взысканию долга.

Как узнать о том, что банк подал в суд?

О том, что банком инициировано приказное производство по взысканию долга, ответчик узнает лишь по факту получения приказа. И это объяснимо – ведь суд не извещает стороны при рассмотрении заявления.

В рамках исковой процедуры извещение сторон обязательно, поэтому о переходе долгового кейса на судебную стадию должник узнает, получив определение суда.

Кроме того, сведения о рассматриваемых спорах содержатся на сайтах соответствующих судов и чаще всего доступны для всеобщего ознакомления.

Срок давности

Общий срок исковой давности, исчисляемый в порядке, предусмотренном ст. 199 ГК РФ, составляет 3 года с момента соответствующей просрочки. Исчисляется такой срок в порядке ст. 200 ГК РФ – с той даты, когда кредитор узнает о нарушении. Таким образом, по каждому аннуитетному взносу срок давности будет исчисляться отдельно – с той даты, когда должник должен был внести очередной платеж, но не сделал этого.

Уступка долга коллекторам не меняет начало и порядок исчисления сроков исковой давности.

Порядок осуществления процедуры, необходимые документы

При поступлении искового заявления суд назначает первое заседание-беседу, предварительно известив стороны. В процессе беседы судья предлагает сторонам урегулировать дело заключением мирового соглашения.

При недостижении сторонами консенсуса разбирательство переходит на этап рассмотрения по существу. На данной стадии стороны обмениваются контраргументами, предоставляют документальные доказательства в обоснование позиции.

Часто кредитор просит принять к производству заявление об уточнении требований, содержащее перерасчет процентов и штрафов на актуальную дату. Должники, в свою очередь, заявляют ходатайства об уменьшении штрафных санкций в порядке ст. 333 ГК РФ.

Выслушав доводы сторон и изучив материалы дела, суд выносит решение, резолютивная часть которого оглашается в день принятия. По истечении 5-дневного срока суд составляет мотивированное решение, содержащее обоснование выводов судьи.

Мировой суд вправе не готовить мотивированное решение, если ни от одной из сторон в течение 3 дней не будет заявлено соответствующего требования.

При передаче заявления на рассмотрение в суд истец прикладывает документы в обоснование требований:

• копию договора займа;
• копии документов, предоставленных заемщиком при его заключении;
• выписку по счету о наличии просрочки;
• копию претензии и доказательств ее направления должнику;
• копию доверенности представителя.

Внесудебный порядок взыскания задолженности по кредитному договору

Может проводиться сотрудниками службы безопасности банка либо коллекторским агентством, а также на основании исполнительной надписи нотариуса на ссудном договоре:

• Процедура внесудебного урегулирования долга сотрудниками банка включает: проведение переговоров с должниками, звонки с напоминанием о необходимости уплаты. Банковские служащие будут действовать исключительно в рамках закона, а следовательно, меры воздействия ограничатся переговорами, письмами, иногда – очными беседами, не выходящими за рамки обычного делового оборота.
• Иногда банки считают, что проще получить удовлетворение по просроченному кредиту, уступив долг коллекторам. Подобные организации применяют более жесткие методы: постоянные звонки, письма с требованием долга с описанием последствий неуплаты, выезд на дом к должнику. Нередко коллекторы выходят за рамки полномочий и совершают звонки родственникам, руководству должника. Однако, Законом № 230-ФЗ четко урегулирован объем полномочий подобных организаций в рамках своей деятельности. Надзор за соблюдением коллекторами указанного закона осуществляет Служба судебных приставов РФ.

Исполнительная надпись нотариуса является основанием процедуры взыскания без обращения в суд. Для совершения такой надписи нотариус должен убедиться в наличии следующих обстоятельств:

• уведомлении должника за 14 дней до обращения взыскателя к нотариусу;
• отсутствии спорных вопросов при истребовании долга;
• в том, что просрочка по обязательству составила не более чем 2 года.

Взыскание по исполнительной надписи неприменимо, если кредитором выступает МФО.

Что будет, если не платить кредит после суда?

Как изложено выше, исполнительный документ поступает в работу судебным приставам. Если должник отказывается от погашения долга, скрывается от приставов, избегает переговоров по урегулированию задолженности, его могут ожидать такие последствия:

• арест ценного имущества, в том числе средств на банковских счетах;
• ограничение на выезд за рубеж по постановлению пристава;
• направление исполнительного листа в бухгалтерию по месту работы для удержания.

При невозможности погашения долга и достаточности оснований, установленных законом, кредитор вправе инициировать процедуру банкротства в отношении должника.

Все перечисленные меры негативно влияют на кредитный рейтинг недобросовестного заемщика. Поэтому в будущем оформление новых займов на приемлемых условиях, скорее всего, окажется невозможным.

Полезные советы от юридической компании «Легко!»

Если становится очевидно, что исполнение долговых обязательств в плановом порядке невозможно, воспользуйтесь этими рекомендациями:

• Ни в коем случае не скрывайтесь от банка-кредитора, не избегайте переговоров, получайте и изучайте всю поступившую корреспонденцию.
• При наличии возможности постарайтесь реализовать процедуру реструктуризации долга.
• Добивайтесь скорейшей передачи дела в суд – во избежание увеличения штрафных санкций.
• В суде требуйте расторжения кредитного договора и снижения объема неустоек в порядке ст. 333 ГК РФ.
• При отсутствии правовых познаний и опыта судебных разбирательств обратитесь к компетентным юристам.

Напоследок – совет тем, кто только собирается оформить кредит. Внимательно изучите условия договора, особенно – в части начисления пени, штрафа, одностороннего изменения банком параметров ссуды. Чтобы получить сведения о реальной кредитной нагрузке и объеме ежемесячного взноса, воспользуйтесь онлайн-калькулятором.